山西个人贷款调研报告范文 第一篇

一、 借款申请人概况

借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。

二、 借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。

2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。

□保证人（姓名） ，评定得分为 分；

□抵押物为 ，评估价值为 元；

□质物为 ，质物价值 元；

3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。

三、 借款人综合分析

1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。

2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：

1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□

其现居住房详细地址： ，已居住 年；

2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；

3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；

4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□

5) 信用卡：有□（卡 号 ） 无□；

6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□

7) 身体健康状况：良好□ 一般□ 较差□

8) 不良嗜好：有□ 无□

9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□

四、 其它需要说明的情况

五、 综合意见

根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。

调查人（签字）：

年 月

山西个人贷款调研报告范文 第二篇

1、农户小额信用贷款存在问题调研报告，县农村信用社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农，加大信贷投入的主要抓手，小额信用贷款业务发展很快，至末余额已达到_____万元，占各项贷款的。 时、又费力、难出效益的贷款没人愿意去做。

2、一、农村土地承包经营权流转的现状，至200x年底，全市颁发农村土地承包经营权证446119份，签订家庭承包合同452788份，签订土地流转合同13155份，流转面积万亩，占耕地总面积的。

3、农村土地承包经营权流转与抵押贷款问题调研报告，一、农村土地承包经营权流转的现状，至200*年底，全市颁发农村土地承包经营权证446119份，签订家庭承包合同452788份，签订土地流转合同13155份，流转面积万亩，占耕地总面积的。

4、为加快__县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，__县委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住__化）建设的要求。

5、农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。

6、农村信用社信用贷款问题调研报告，农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。 全县的信用等级评定工作。

7、以下提供调研报告给大家参考！，为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社会建设，实现全面发展。

8、农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。

9、就业是民生之本，安国之策，妇女小额信贷工作是促进妇女创业就业，助推妇女脱贫致富的民心工程，意义十分重大。

10、为进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，近期，本人对银行信贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下。

山西个人贷款调研报告范文 第三篇

尊敬的XX领导：

一、基本情况

1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。

2、成立时间：20xx年1月。

3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。

4、企业职工人数：50人。

5、注册资本：1000万元。

6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务;生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。

企业股权结构：单位：万元股东名称

上海丹菱香精香料有限公司原投资额占比变更后投资额占比%刘晓东12%陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。

公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。

二、经营者素质及股东背景

1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师;20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。

2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒等违法不良记录。

3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。

三、财务状况

（一）经营情况调查

销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率%%%流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31%，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。

1、资产负债情况

（1）货币资金362万元。

（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。

（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。

（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。

（5）固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。

（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36%;农行流动资金贷款940万元，占比64%。

（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。

2、权益情况

企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。

3、损益情况

20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。

利润总额1114万元，销售利润率33%，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46%的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20%-30%左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。

（二）企业第一还款来源的分析

企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。

四、贷款要素及用途说明

1、贷款金额800万元整。

2、贷款利率按照基准利率上浮5%，该企业20xx年信用等级为A+级，符合信用等级对利率的要求。

3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。

4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2-3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2-3个月，公司从采购到生产成品需要2-3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60%测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。

5、还款来源：

本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。

上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24%。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30%，还款能力较强。

五、融资及信誉情况

1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。

2、企业信用记录情况正常。

借款人贷款卡记录没有不良记录;

借款人股东或法定代表人（即企业实际控制人）信用记录没有不良记录;

借款人工商信息没有不良记录。

3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100%。

六、担保情况

本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA-级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。

截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42%。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100%。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50%，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。

七、满足分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准情况

1、信用等级A+（含）级以上。

经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A+级。

2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。

丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100%，是贷款额的`7倍。

3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。

山西个人贷款调研报告范文 第四篇

**信用社：

***于****年**月**日向我社申请抵押贷款***万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：

一、贷款主体调查

***，男，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：***************，*******组人，现住****。家庭人口*人，爱人名叫***，女，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：*****************;结婚证：******号，儿子，***，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为***************，在读书。***20xx年以来在****开办幼园，xxx社会力量办学许可证是以***妹妹***的名字登记的，****年**月**日****教育局颁发了xxx社会力量办学许可证，名称：*****;地址：****;举办者：***;办学层次：学前教育;办学形式：全日制;办学范围：***及周边乡镇;招生对象：学龄前儿童;批准文号：****号;有效期：四年;主管机关：****教育局。

***夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在**信用社开立了新的存款账户。帐号为：*************号。

调查意见：***有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、xxx社会力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。

二、财产及负债真实性调查

申请人***向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：

1、房屋一栋，价值****万元。位于*****，房屋建筑面积****㎡，无房产证，已交土地费***万元，按照****乡的房屋建造价，价值基本合理。

2、幼儿园各种游乐设备**万元;经现场盘点和查看，情况属实。

各项资产合计*****万元。***的家庭财产真实，情况说明价格合理。

***提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，***妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。

三、经营情况及用途调查

***自***年租房开办幼儿园以来，经过**年的精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，****年在****街新建了****幼儿园，幼儿园占地面积约****㎡，房屋建筑面积约***㎡，聘有**位幼教师，**位司机，**位厨师。

****教育局****年***月***日颁发了xxx社会力量办学许可证，名称为****幼儿园，批准文号为******号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿*****人。

***本次申请抵押贷款***万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资***万元，幼儿生活费及教材***万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。

四、偿还保障性及风险补偿性调查

***开办幼儿园位于*****，占地面积约****㎡，建筑面积约***㎡，招生范围为***及周边乡镇，****年春季招收幼儿****人，每人收费****元，学费收入约****万元，**位幼师工资支出***万元，**位司机工资支出***万元，**位厨师工资支出***万元，教材支出***万元，水电支出****万元，生活费支出****万元，一学期支出合计****万元，一学期可实现利润约****万元，年利润****万元，借款期限两年内第一还款来源充足。

***用其哥哥****位于**********自有房产作抵押。该房地产土地证号**国用（****）第*******号，土地使用权人***，土地坐落于***********南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为****年***月**日，使用权面积****㎡，其中分摊面积****㎡。

该房地产房产证编号为：******号，房屋所有权人****，产别为私，房屋坐落于****街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数**层，所在层数**层，建筑面积****㎡，房屋东与**路交汇，西与***交汇，临近**学校和**超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。

按**城区房地产该路段现行市价，*****元/㎡估算，初步评估价****万元。

根据《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》第***条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过**%，商业用房的抵押率不得超过**%”，可抵押贷款****万元（***万元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。

****已向***信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。

五、信用可靠性调查及风险分析与应对策略

（一）主要风险因素：

1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。

2、经营风险：***街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。

3、土地使用出让年限已到期。

（二）主要风险对策：

1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。

2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确*****农村信用合作联社****信用社为第一顺序受偿人。

3、按照《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，****信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。

4、加强贷后管理。按照《****农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理，及时防范和化解贷款风险。

5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必须到****土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。

六、综合意见

根据以上调查情况，我们认为借款人符合贷款的准入条件，经营活动正常，有一定的防御风险能力，第一还款来源充足，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款****万元，本次贷款期限***个月，利率按****‰执行，贷款按月付息，分期还本，即****年***月还***万元，***年***月贷款到期前还***万元。

特此报告

XXXX年XX月XX日

山西个人贷款调研报告范文 第五篇

尊敬的XX领导：

一、借款人基本情况

1、借款人身份介绍

借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。

借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。

2、借款人资产负债状况

借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。

二、借款人的经营状况

借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。

其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。

三、借款人的财务状况

借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

五、抵押物状况

借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为万元，抵押率，符合我行的贷款规定。

该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。

六、结论

经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×％=万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。

妥否，请零贷会审批。

特此报告

XXXX年XX月XX日

山西个人贷款调研报告范文 第六篇

20xx年1月6日，借款申请人xxx向我行（社）申请最高额抵押个人综合消费自助贷款人民币贰拾万元，贷款有效期限叁年，用于房屋装修和购买家具、家电等大宗耐用消费品，以自有房地产为抵押担保，该房地产坐落于xxxx路7幢208#。根据个人信贷业务的有关制度规定，本人在受理该笔贷款申请后，及时对借款申请人xxx和其所提供贷款资料的合规性、真实性和有效性进行了调查核实，实地查看了抵押物的产权归属、地理位置等情况，并初步测定了抵押物的可变现能力。现将本人调查的相关情况汇报如下：

一、借款人基本情况

借款申请人xxx，男，居民身份证号：xxxxxx，户籍地址：xxxx路7幢208#，系xx中学教师，其妻子xx，身份证号：xxxxxxxxxxxx，系xxxxxxxxxx医院护土。女儿xxx12岁，未成年正在xx读书。多年来，借款申请人xxx家庭收入稳定，除了贷款按月还款1247元外，该客户没有对外负债及对外担保。经我行（社）对xxx个人信用等级测评，其个人信用等级为A+级，符合我行（社）个人综合消费贷款条件。

二、借款人个人征信情况

在借款申请人xxx和其妻子xx的书面授权下，我行（社）通过个人征信系统查询结果得知，该夫妻二人无个人不良记录；目前，借款申请人在农行有住房按揭贷款103252元，其配偶xx目前在各金融机构没有借款记录，个人信用报告正常。该客户符合我行（社）人综合消费贷款的征信要求。

三、借款人申请贷款的理由

借款申请人xxx目前住所已居住10年，室内装修式样和原有款式已不适合生活起居，为了满足生活和工作需要，现拟对整体住宅xxxx路7幢208#的房屋进行整体装修装饰，以及添置一些新款家具、家电等大额耐用消费品，共需资金约人民币32万元，除自筹外，尚缺口资金人民币18万元，特向我行（社）申请个人综合消费贷款人民币18万元，贷款有效使用期限叁年，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，并以申请人xxx提供的合法所有的位于xxxx路7幢208#房地产做为抵押担保，以其家庭综合收入偿还贷款本息。

四、借款人还款来源

借款申请人xxx，系xxxxxxx中学高级教师，月综合收入为人民币3800元，配偶xxxxxxxxxxxxxxxx医院护土，其月综合收入为人民币4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月综合收入合计人民币9500元，，三年家庭总收入为人民币34200元；三年家庭生活和其他支出约在140000元左右，该笔贷款以借款人xxx和其配偶蒋月英的家庭综合收入作为还款来源，第一还款来源充足。同时该客户整体经济实力较强，家庭综合收入高且稳定，还款来源落实，具备到期还本付息能力。

该笔贷款以借款申请人xxx提供的合法所有的位于住宅xxxx路7幢208#房地产作为抵押物。该宗抵押物具体情况：

1、房屋产权证号：xxxxxxxxxxxxx号、土地使用权证号xxxxxx号，房屋总建筑面积113。21平方米，框架结构，20xx年买受xxxxx公司，中等装修；土地性质为出让地，用途为商住用地，土地使用权终止日期到20xx年。

2、该抵押物位于xxxxxxxx地段属于xxxxxxx一级住宅用地区段，地理位置好，交通条件通达，公共基础及配套设施齐全，有较强的变现能力；

3、20xx年1月9日，该房地产经xxxx评估，总价值为36万元。设抵押率60%，可抵押担保贷款人民币21万元，本次拟设定抵押担保贷款人民币18万元。

五、调查结论

经调查，借款申请人xxx提供的贷款材料真实有效，家庭综合收入较高，经济来源稳定，借款主体合法，个人资信状况良好，第一还款来源落实、充足，且抵押物两证齐全，产权明晰，位置较优，易于变现，合法、足值，抵押担保能力强，符合我行个人综合消费自助贷款条件。经调查，本人建议给予申请人xxx个人综合消费自助贷款人民币18万元，贷款用途为房屋装修和购买家具家电等大宗耐用消费品，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，贷款到期日不得超过贷款有效使用期限，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮60%执行，实行一次性利随本清的偿还方式，贷款以位于住宅xxxx路7幢208#房地产作为抵押物。房屋产权证号：xxxxxxxxxxxxx号、土地使用权证号xxxxxx号，房屋总建筑面积113。21平方米，办理合法、有效的房地产抵押手续和抵押物保险手续，同时建议该客户贷款风险分类为正常类。

妥否，请审批。

调查经办人：

20xx年1月12日

山西个人贷款调研报告范文 第七篇

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、担保情况和信贷风险评价；

5、本次信贷业务的综合效益分析；

6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：

一、企业基本情况

（一）企业概况：

主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

三、企业还款能力，这是贷款调查报告的主要内容。

一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。

二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

山西个人贷款调研报告范文 第八篇

贷款调查报告

一、贷款用途： ***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。

二、借款人概况： 1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，资本金已全部到位。该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。20xx年度贷款信用等级A级， 2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企业，主要生产（加工）**、**、**，已拥有**系列**种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为****，年销量在***万元，占全部销售的***%，企业产品*******（简述企业产品发展前途）。该企业主要业务单位为：****、****、***等，这几家业务单位*********（从销售、实力方面分析一下）。 该企业自成立以来，发展情况良好，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元（往前推三年），近三年的销售增长率为***%、***%、***%，利润增长率为***%、***%、***%，从企业销售及利润情况来分析，该企业******，主要是因为*******。 3、管理者素质：该企业法人代表（负责人）****，今年**岁，学历***，从事该行业管理经营已有**年，该人品行*******（简单分析）。该企业领导共**人，班子成员****（简介班子成员的能力）。

三、 企业财务： 该企业自从***年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款***万元，日均存款***万元，今年1-*月汇入***万元，日均存款***万元，从汇入款及日均存款来分析，企业****（如汇入款及日均较少，请分析原因）。 该企业总资产***万元，总负债***万元，所有者权益***万元，无资本金抽逃现象，其中流动资产***万元，流动负债***万元，资产负债率***%，流动比率***%。具体情况：1、企业目前存货***万元，其中原材料***万元，成品及半成品***万元，存货****（分析有无积压情况，存货及销售比率情况）；2、企业应收账款***万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），这几家应收款单位******（分析应收款风险情况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数**天，货款收回****（及时或不及时，如不及时，请分析原因）；3、企业短期借款***万元，其中我支行借款**万元；4、应付账款**万元，企业货款支付情况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异常，请说明情况）。5、经调查，该户目前对外担保**万元，被担保单位经营情况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产***万元，贷款空间***万元；今年1-*月现金流量为****万元。通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷能力），我支行如授信，风险较小。

四、担保分析 1、 抵押：该企业贷款由位于**镇**村****公司（厂）房地产足值抵押，其中房产面积***平方米，砖木（混合）结构，以每平方米****元评估，评估值***万元，以***%计算，抵押值为***万元，土地****亩，以每亩***万元评估，评估值***万元，抵押值***万元。以上抵押物地段较好（一般），易处理，同时评估合理，抵押足值，已办妥财产保险手续。 2、 担保：该企业贷款由***公司担保，该公司信用等级A级（或未评级），总资产***万元，总负债***万元，净资产***万元，主要生产***产品，年销售***万元，利润***万元，该公司在***行开户，自有贷款***万元，贷款五级分类为正常，公司或有负债***万元，据调查分析，该公司具有担保实力。 五、其他情况： 该企业目前发展情况良好，已接订单****万元，预计全年可实现销售***万元，实现利润***万元。总体看来，该公司（厂）经营管理正常，效益较好，具有发展前途，随着管理的加强，规模的扩大，企业盈利能力可进一步提高，抗风险能力能不断增强。 综上所述，本人认为，可以*********

。 对以上调查情况，本人愿负调查失实之责。

山西个人贷款调研报告范文 第九篇

农村土地承包经营权流转与抵押贷款问题调研报告

一、农村土地承包经营权流转的现状

至200*年底，全市颁发农村土地承包经营权证446119份，签订家庭承包合同452788份，签订土地流转合同13155份，流转面积万亩，占耕地总面积的。主要呈现四个特点：

1、有偿流转租金不高。尤溪县调查，家庭土地承包经营权的流转以实物支付或以实物折价支付租金为主，以实物或实物折价支付的占75%，以现金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每亩租金最低为10元，最高为980元，多数在100元以内。

2、流转以短期为主。据调查，全市土地流转期限在1年以内的占58%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。说明经营权流转的短期及非稳定性。

3、转包和出租居多。全市转包、转让、互换、出租土地承包经营权的分别为万亩、万亩、万亩、万亩，分别占流转总面积的、、、，其中转包和出租的占。说明农民流转的大多数是有偿的。

4、农民自发流转为主。从承包地流转的过程看，农村土地使用权流转主要是在农户之间进行，但农户与企业连片出租、规模经营的比重正在提高。从尤溪县调查来看，农村中有90%土地流转操作是在农户与农户之间进行，且流转土地数量小，只有10%是成规模的土地流转，操作发生在农户与农业企业之间。

二、农村土地承包经营权抵押贷款试点工作成效与主要做法

去年我市在_____、将乐县开展了农村土地承包经营权抵押信贷试点工作。至200*年底，_____县农村信用联社通过公司、基金担保及土地承包经营权抵押等各类形式共发放万元贷款支持红豆杉规模种植户，涉及土地流转187亩。将乐县已发放以140亩土地承包经营权作抵押的贷款20万元。其主要做法是：

1、明确农村土地承包经营权抵押条件和范围。一是农村土地承包经营权必须是合法流转取得或通过招标、拍卖和公开协商等其他合法方式取得，并拥有具备法律效力的权属证明材料；二是土地承包经营权产权关系清晰、合法，村委会或发包方对土地未做“禁止抵押和再流转”限制。承包经营租赁协议和手续符合国家法规政策；三是抵押期限为《农村土地承包法》规定的承包期以内，同时抵押人取得的土地承包经营权期限应为3年以上，截止信贷抵押之日起，剩余期限不短于2年。

2、建立土地承包经营权的抵押价值认定和抵押登记制度。由贷款人对土地承包经营权抵押价值进行认定，认定的一般原则：土地承包经营权抵押价值=年租地平均收益×经营期限+种养物价值。同时明确了县农业行政主管部门为土地承包经营权抵押信贷业务的抵押登记部门。抵押登记后，还要将情况抄报乡（镇）农村土地管理部门和村集体经济组织备案，以方便农村土地管理。

3、设计农村土地承包经营权抵押贷款的风险防范措施。一是把好贷款用途关，防范信贷风险和用地政策风险。借款人取得贷款必须用于农业开发项目及抛荒地复耕；二是合理确定贷款金额与期限。土地承包经营权抵押贷款金额不超过土地承包经营权抵押认定价值的70%。贷款期限由贷款人按中短期流动资金贷款期限确定；三是建立担保机制，创新贷款模式。①“公司+土地经营权抵押”，即农业产业化企业是承贷主体，并将企业拥有的土地承包经营权作为抵押物，同时企业负连带责任；②“基金担保+土地经营权抵押”，即行业设立基金，由基金担保和经营户的土地承包经营权抵押共同担保以获得贷款，担保责任由基金和土地承包经营权按约定比例分担；③“土地承包经营权作股权抵押”，即两个以上经营户以拥有土地承包经营权作为股权成立联营公司，把股权作抵押申请贷款；④直接以农村土地承包经营权为抵押取得贷款；⑤其他符合法规的贷款模式。

4、政府支持，为农村土地承包经营权抵押贷款提供组织保障。_____县政府下发了《关于农村土地承包经营权流转管理的实施意见》，对农村土地流转进行了规范，成立农村土地承包经营权流转服务中介组织，在试点区域建立乡（镇）土地流转服务中心和村级土地流转服务站，以协助抵押权人对经营权抵押的土地进行管理和流转，为农村土地承包经营权抵押信贷业务试点工作提供强有力的组织保障。

三、农村土地承包经营权抵押贷款利弊分析

（一）有利因素

1、增加农村融资渠道，突破农业融资的“瓶颈”制约。开展农村土地经营权抵押贷款，突破了农村土地不能作为抵押物的瓶颈制约，使经营户认识到土地不仅是一种生产生存的资源，还可以作为一种生产要素参与融资，既可提高农户保护土地的意识，也可为在农村经济发展过程中解决资金不足问题提供有效的途径。

2、促进土地合理流转，实现土地、金融等各生产要素的有效配置。通过流转，改变了传统简单生产模式，农村土地逐步向集约和规模方向发 展，有效提高土地的产出率和农产品的商品化程度。同时，一旦抵押人出现贷款违约，银行可以将经营权及附着物一起进入土地流转市场拍卖转让，土地资源的配置将更加合理。

3、推动了农业产业化和农村金融业的发展，实现了双方互利多赢。土地经营权抵押信贷业务的开办，一方面促进了土地的合理流转和土地的适度规模经营，推动了农业产业化发展。另一方面，引导金融机构改变了过去以小额信贷为主的单一信贷模式，吸引了更多的资金投入到农村经济建设中去，从而推动了集约化金融模式与小额信贷等农村金融发展多元模式的形成。

4、解决了农民特别是种养大户担保难的问题。由于经营大户生产成本投入大，资金缺口较大，对信贷资金需求迫切，通过设定土地经营权抵押信贷，可以支持其开展生产种植，从而方便土地集中使用，使抛荒的耕地重新得到利用和开发，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融风险加大。农业抵御自然灾害的能力弱，农业保险业务尚未全面展开，如遇到较大的自然灾害或市场因素影响，将给开展土地经营权抵押贷款业务的金融机构带来不可预知的风险，影响了金融部门对这项业务的全面开展。

2、办理农村土地经营权抵押贷款手续繁杂。金融部门为了保障其既得利益，最大限度降低金融风险，设立了防范信贷风险的有关措施，手续繁杂。加上评估机制不健全，农民文化素质偏低，农户要实现以农村土地经营权抵押贷款，困难很多，部分农户宁愿以更高的利息通过商业贷款或民间融资的方式更为便捷，影响了农户参与的积极性。

四、土地流转和抵押存在的主要问题

1、流转程序不规范。目前，在土地流转过程中，主要以转包为主，流转形式比较单一，且大部分是在亲戚、朋友或相互关系较好的村民之间内部、私下流转，流转规模较小，且当事双方没有签订书面合同，也未向发包的村委会或村小组登记备案，或未经发包方同意，合同条款的公平、完整、规范等也较欠缺。即使个别签订了书面合同，也都是农户间的不规范合同，极易产生土地纠纷。

2、中介组织及流转市场发育缓慢。由于农民思想观念守旧，严重制约了农村土地流转中介组织及流转市场的发育。如_____县沙溪乡于20xx年组织到浙江等发达地区考察土地流转工作后，成立了土地信托服务站，但至今都没有正常运作。尤溪县反映，目前全县15个乡镇都没有建立土地流转服务中心，农村土地流转管理机构不健全，导致全县绝大部分农村土地流转不规范，出现自发性无序流转。

3、乡村组织越俎代疱。一些乡村组织不尊重农民的意愿，随意改变土地承包关系，搞强制性的土地流转。有的把土地流转收益中的一部分作为乡村集体收入，损害了农民和集体利益。三元区反映，尽管国家规定第二轮土地承包期再延长30年，但个别地方依然以村规民约的形式规定每3-5年对承包土地进行调整。有的地方不顾客观实际，以产业化规模经营为由强行流转，严重侵害了农户利益。

4、农村保障机制不健全。当前的农村土地担负产出农产品的经济功能和农民的社会保障功能，他们不愿将所承包的耕地的经营使用权长期地转出去，而是把耕地转包给兄弟姐妹和亲戚；在转包给“非自家人”时，一般宁愿把耕地转包给外村人或同村不同组的人，也不愿给同村同组的农户。同时也造成想种地的没地种，有地的不想种的粗放式经营，降低耕地的利用率。

5、农村土地抵押价值认定不够科学。农村价值评估权威机构尚未建立，对农村土地抵押价值认定不够科学，贷款人主观意愿成份比较大，抵押权人实现农村土地经营权这个抵押物的价值也相对比较困难。

五、对策与建议

1、稳妥推进，保障权益。要进一步完善和落实党的农村土地政策，保障农民的土地权益。在实施《农村土地承包法》过程中，必须十分明确和做到：在30年承包期内，除非农民主动放弃土地的承包权，否则任何组织或个人都不得通过任何手段使农民失去承包的土地（国家需要征用除外）。只有这样，才能使农民感到自己是土地的主人，才能真正使农民在土地制度上形成长期稳定的预期。要进一步明确界定农民的土地权利，让农户真正享有占有、使用、收益和处置四权统一的承包经营权，让农户对承包的土地享有转让、出租、入股、抵押等权利。同时，要采取政府、村集体和个人合理负担筹集保险费的原则，积极探索“土地换保障”的办法，逐步建立失地农民保障制度。对承包期内将承包土地全部流转进城从事

二、三产业的农村居民，享受城镇居民的同等待遇，参与城镇最低生活保障和社保等福利待遇，并在进城镇经商或办企业或就业等方面给予优先和方便。对受让经营土地的外地经营主体，在农业技术培训、户口、子女就学等方面给予照顾。

2、建章立制，规范运作。建议及时出台农村土地承包经营权流转的政策法规和制度，明确土地承包经营权流转的原则、范围及操作程序，构建适应市场化及农村实际的土地承包经营权流转制度。要进一步规范土地流转行为，体现土地经营权流转中自愿原则。流转时必须经双方当事人协商一致，签订流转合同，报村集体经济组织、乡镇土地承包管理部门备案。土地流转的期限应由双方协商约定，但最长的期限不得超过第二轮土地承包期。应签订流转的合同，以合同的形式将流转双方的权利义务固定下来，流转合同应标明双方当事人的姓名、住址、流转期限、流转土地的用途、流转价款以及违约责任，使双方一旦发生纠纷，调处有据。

3、创新机制，培育市场。一是建立土地流转风险保障金制度。土地流转合同签订后，业主每年应交纳一定数量的风险保证金，如合同到期无纠纷发生，风险保证金如数退还。二是要积极探索土地股份合作制。按照“明确所有权、稳定承包权、搞活经营权”的原则，在有条件的村组组建生产企业，以土地承包权入股的方式，组织开展土地股份合作制的试点探索工作，在试点成功的基础上逐步推开。三是要积极培育农村土地承包经营权流转市场。流转市场的培育应遵循市场经济规律，确立集体经济组织与农民、农户作为流转市场主体的地位。乡村组织应坚持土地承包经营权流转条件和自愿、有偿原则，不应强行集中土地。政府部门应着重做好法律政策宣传、制定流转规则、发布流转耕地供求及价格信息、监督土地流转公开公正和保护正当交易，不要轻易干预农民的市场选择行为。要加快土地承包经营权流转服务体系建设。

4、宏观调控，严禁包办。一是政府要对土地流转有宏观上的调控。完善产权登记制度，建立科学的农地资产评估体系，合理评价农村土地价值，逐渐形成城乡一体化的管理。二是要建立约束政府行为过度干预的机制。准确定位政府在推进土地流转中的角色，监控土地供需总量的动态平衡，而不是运用行政手段去调整土地资源，与民争利。三是加强宣传力度，增加农民对有关法规和政策的了解，使土地流转由自发逐步转向自觉。

5、积极探索，推动抵押。要强化地方政府与金融部门互动作用，以农村金融体系改革与创新为契机，加大试点力度。要抓紧研究制订土地承包权和经营权相互分离、用土地经营权抵押贷款的可操作性意见，让更多的农民在稳定承包权30年不变的基础上，以土地承包经营权抵押融资的方式，使农民较为方便地获得急需的启动资金。要建立健全农村土地价值评估制度。应建立农村土地价值评估机构，可以委托有资质中介机构来承担，使土地流转、抵押、清偿等行为做到公正、合理。

6、加强引导，优化服务。要把农村土地承包经营权流转工作摆上各级党委和政府议事日程，切实加强领导。要加强党的农村政策的学习和宣传教育，认真搞好调查研究，发现与解决新问题，总结新经验，探索新路子，处理好各方面的利益关系。对

二、三产业发达、就业门路较多、农民收入比较稳定、部分农民不再以土地收入为主要来源的地方，要积极引导，做好工作，确保农村土地承包经营权流转工作的顺利进行。要切实执行党的土地承包政策，为土地流转及时提供法律、政策、信息服务和搞好协调服务，建立土地经营权流转机制，促进土地适度规模经营和集约经营。

山西个人贷款调研报告范文 第十篇

xxxxxxx农村信用合作联社：

xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申请借款xxxxx万元，用途为购买原材料煤炭，我部对其申请情况做了贷前调查，现将情况报告如下：

一、 该公司基本情况。

该公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注册资本xxxxxx万元，主要自产自销焦煤、粗苯，玻璃纤维，营业执照号码为xxxxxxxxxxxx，组织机构号为xxxxxxxxxx，国税登记证为xxxxxxxxxxx，地税登登记证号xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金构成情况：xxx出资xxxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxx%，xxxx限公司出资xxxx万元， 占出资比例xxx%.公司现有工人xxxx人，占地xxxx亩。在我社开立了基本存款账户，现有贷款余额xxxxxx万元，贷款卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx。

二、经营情况。

xxxxxxxxxx公司是经xxx市经贸委、xxxx人民ZF同意批准的唯一一家焦炭生产企业，xxxxx年经xxx市经贸委申请进行技术改造，xxx市经贸委出文(xx经贸投[xxxxx号)，同意该公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦xxxx万。

该技改现已完工，在xxxx年xxx月份开始生产，通过xx年的生产，99-IV型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在xxxx年xxx月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资xxxx万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利润。

三、公司现有的财务情况。

截止到xxxx年xxx月xxx日，该公司总资产xxxxx万元，其中货币资金xxx万元，应收票据xxx万元，预付账款xxxx万元，存货xxx万元，应收账款xxxx万元，其他应收款xxx万元，流动资产合计xxxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元，其他应付账款xxx万元，流动负债合计xxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxx万元，其中实收资本xxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx元。1-2月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxx万元，财务费用xxx万元，营业利润xxxx万元，净利润xxx万元。

(1)偿债能力分析：资产负债比率xxxx%，利息保障倍数xxxx，流动比率为xxxx%，速动比率xxxx%，从以上数据分析，该公司长期偿债能力较强，短期偿债能力较好。

(2)盈利能力分析：总资产报酬率为xxxx%，净资产收益率为xxx%，销售利润率为xxx%，从以上数据分析，说明该公司盈利能力一般，资产的收益较好。

(3)营运能力分析;总资产周转次数xx，存货周转率为xxxx%，通过以上数据，该公司总体营运效益一般，资产经营效益一般，营运能力较好。

该公司3月末财务报表：

截止到xxxx年xxxx月xxxx日，该公司总资产xxxxxx万元，其中货币资金xxxx万元，应收票据xxxx万元，预付账款xxxx万元，存货xxxx万元，应收账款xxx万元，其他应收款xxxx万元，流动资产合计xxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxxxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxxx万元，其他应付账款xx万元，流动负债合计xxxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxxxx万元，其中实收资本xxxxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx万元。1-3月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxxx万元，财务费用1xxxx万元，营业利润xxxx万元，净利润xxxx万元。资产负债率xxxx%，流动比率为xxx%，速动比率为xxxx%。

四 、这次向我社申请借款xxxx万元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx万元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，该公司积极准备资金在xxx月xxx日归还贷款后，导致购买原材料资金不足，特向我社再申请借款xxxxx万元，借款期限一年，到期用营业收入归还。

五、抵押担保情况。

这次在向我社申请贷款xxxx万元的抵押物为原抵押物：设备价值xxxxx万元，并由xxxxx和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全额保证担保。

(1)、xxxx市新鑫煤矿基本情况。

该矿经营地址在xxxx市xxxxxxxx，负责人：xxxxx，经济类型为集体，注册资金xxxxx万元，经营范围：煤矿开采，有效期：xxxx年xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生产许可证，编号：(川)MK安许证字[200xx]5xxxxxxB，具有采矿许可证，证号：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生产规模年产煤3万吨。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信贷科xxxx三人到该矿实地调查，现有工人xxxx人，每天产煤近xxxx吨，生产经营正常，今年预计实现纯利润xxxx万元。该矿经济类型为集体，实际上为xxxx私人所有，在xxxx年用资金xxx万元购得开采权，同时投入资金xxxx万元，已顺利投产，生产经营正常，具有担保能力。

(2)xxxxxxxxxx有限公司基本情况。

该公司经营地址在xxxxxxxxx号，法定代表人：xxxxxxxx，注册资本人民币xxxxxxx万元，主要经营超市和家用电器。xxxx年xx月未，总资产xxxxxxxxx万元，其中流动资产xxxxxxx万元，固定资产xxxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元为银行贷款，应付账款xxxxxxxx万元，应付票据xxxx万元，其他应付款xxxx万元，流动负债xxxx万元，长期应付款xxx万元，所有者权益为xxxx万元，其中实收资本xxxx万元，资本公积xxx万元，盈余公积xxx万元，未分配利润xxxxxx万元。1-12月实现收入xxxxx万元，实现利润xxxx万元。资产负债率为xxxx%。该公司财务状况较好，经营正常有担保资格和能力。

(3)xxxxx个人情况.

xxxxxxxx现年xxxx岁，身份证号为xxxxxxxxxxxxxx现居住在，现系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事长，从事焦炭生产管理近xxxx年，具有丰富的从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，同时在

(3)xxxxxx个人情况.

xxxxx现年xxx岁，身份证号为xxxxxxxxxxxxx现居住在xxxxxxxxxxxxxx路，现任xxxxxxxxxxxxx公司董事长xxxxxxxxxxxx，具有丰富的从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，具有担保能力和资格。

六、 风险分析：

(1) 该公司是一个消耗能源较大的一个公司年产20万吨焦炭产量较小，受到国家产业政策的限制，其发展的空间和时间局限性较大。

(2) 该公司虽然在环境上达到当地环保部门的要求，但对当地的环境还是存在的影响。

(3) 该公司在近几年经营情况较好，利润较好，能够按时还本付息。

综合以上所述，该公司在我社开立基本存款账户，现被我部评为A级企业，为保证该公司生产的顺利进行，同意在 xxxx，期限xx年，因该公司在我社入股xx万元都为投资股，按联社规定利率优惠xxxxxx‰，贷款利率为xxxx‰.请上级审批。

山西个人贷款调研报告范文 第十一篇

农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。

（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策

一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。

农村信用社关于不良贷款的调研报告

长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

一、不良贷款的形成原因：

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。

（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：

1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。

3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。

（二）、借款人方面的原因主要有以下几方面：

1、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虚假； 2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任； 3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有： 1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）； 2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款； 3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

2、借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因主要来自以下几个方面：

1、政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

2、行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，受到多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

长期以来，我国农村信用社的管理体制是相当松散的，基层信用社都是独立法人，拥有独立经营权，上级信用联社很难进行有效管理。单个信用社由于规模小，抗风险能力弱，有些信用社对单户企业的贷款比重很高，处于高风险状态。因此，深化体制改革的第一步就是要加强信用联社的权力，要在人事、财务、决策、监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理；在业务上要充分发挥农信社贴近农民、熟悉农业、扎根农村的优势，大力拓展小额农户贷款市场，积极支持农村经济结构调整，规范贷款程序。只有在制度上建立起有效的制衡机制，才能减少决策失误，杜绝暗箱操作，从而将新增贷款的风险控制在最低水平。各级农信联社应该发挥主导作用，在科学分析属地经济状况的前提下，制定切实有效的措施，通过与政府联动，并强化呆账核销机制、司法催收机制、贷款重组机制、抵债物资综合经营机制等，对不良贷款进行集中处理，形成有效的化解机制。

二、不良贷款的解决办法：

当前，农信系统亟须从以下三个层面来实现风险化解机制的再造：

（一）、在政策层面上，要与各级政府联动，确立“共担风险，共同发展”的理念。

农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县、乡镇政府的参与和配合。各级政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。因此，各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款，政府应该直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及其下属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。

其次，各级政府应充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保护农信社的债权。比如，由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇、村两级农村经济组织，这些企业关的关、破的破，土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务；同时，政府也可以作为保证人，划定某一范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益权的全部或部分直接用于清偿债务。

第三，各级政府应通过税收政策，增加农信社的收入。比如，减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税；所得税以县(市)联社为单位统一核算缴纳，并在一定时间内全部或部分减免；信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。

第四，各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位，由政府牵头设立农户贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。

（二）、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。

首先，要强化信贷管理，既要注重化解过去的风险，更要防止现在和未来的失误。我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构，而内控水平却相对落后，这就形成了权力与控制的不对称。因此，农信社必须加强贷款的制度建设，主要包括：对基层信用分社实行授权授信制度，一定金额以上的贷款必须经上级信用联社审查；建立与完善包括贷审会制度在内的一整套贷款调查、审查和批准的工作程序；在条件许可的情况下实行贷款公示制度。

其次，要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括三个环节：一是事前规范，即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度；二是事中控制，即以会计核算系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控；三是事后检查，即通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况、业务的真实性、会计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。

第三，要落实清收不良贷款责任制。农信事业要发展，关键在人；化解不良资产，第一位的因素也是人。农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难，既不要埋怨，也不要畏惧，同时采用一些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。比如，有些地方的农信社实施“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一名分管领导”，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。

第四，要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会，也是一个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。比如，有些地方的农信社与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度，化解了一些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。需要强调的是，实施风险代理，必须建立严格的立项、审查、运作程序，特别注意防止发生道德风险。

（三）、从长远考虑，农村信用社必须有条件地进行“拨备”，根据资产风险程度提取不同比例的风险准备金。在核销层面上，要有条件地允许农村信用社实行“拨备”制度目前，农信社执行的是按照贷款全额的相对比例提取呆账准备金的政策，呆账准备率根据各地农信社的实际经营状况有所差异，大致在1—2%之间。而实际上，无论从不良贷款的绝对数还是从其构成来看，现行的准备率根本不足以防范潜在的金融风险。比如，经营状况相对良好的农信社，在保证微利的前提下，可以对呆账贷款提取100%的准备金，对呆滞贷款提取50%的准备金，对逾期贷款提取20%的准备金，对正常贷款提取1%的准备金。这样，可以使农村信用社依靠自身的经营活动和政府各项扶持政策的逐步到位，在尽可能短的时间内减轻历史包袱，轻装上阵，积极参与市场竞争。济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。

其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。

山西个人贷款调研报告范文 第十二篇

关于__申请个人周转性流动资金贷款的调查报告

一、借款人情况介绍

借款人__，男，46周岁。现住址为__市__花园10楼4门203室。__于20__年创建了__市____石油树脂厂，该企业性质为民营企业，其中__出资__x万元，占股本的68%，__x出资__万元，占股本的32%。该厂证照齐全，年检正常，经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。

二、借款人资产状况

小区10楼4门203室住宅一套，住宅面积126

平方米，价值78万元。

市____石油树脂厂总资产____万元，其中固定资产合计__x万元，经营周转金____万元，长期投资x万元，无形及递延资产__x万元，。

三、借款人经营状况

借款人__经营的__市____石油树脂厂，坐落于__区__路北段，占地150亩，交通便利。__在20__年通过市场调查及研究，发现国内外石油化工行业具备良好的发展趋势，市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上__投资兴建了__市____石油树脂厂。经过8年的不断经营，该厂实现快速发展，已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。

该厂共有员工110人，中高级职称员工占20%，中高级管理人员12人，其中本科以上学历占80%，有3人获得高级职称，学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训，素质较高，为企业生产出高质量的产品提供了保证。

该厂现有石油化工产品四大类共26个品种规格，其中，石油树脂碳九系列规格产品9个，石油树脂碳五系列规格产品4个，该型石油树脂产品3个，松香树脂系列产品5个，双环戊二烯系列产品2个，溶剂油系列产品3个。产品从原材料采购到产成品出厂每一道工序都严把质量关，建立了以厂长为组长的质量管理小组，有专门的质检部门和人员，保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺，完备的检测手段，雄厚的技术力量，经过近三年的发展，创建了“__”牌，“__x”牌两个名牌树脂产品，在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的，其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。20__年完成销售收入____万元，实现净利润__x万元，净利润率达x%。截至20__年12月底，该厂实现销售收入____万元，利润__x万元。

该厂通过近年来的不断改造和发展，在管理和经营方面具有如下特点：

1.该厂下设企管部，供销部，财务部，综合办公室，研发部，5个职能部门，各职能部门配备完善，各司其责，精简高效，符合内部控制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理经验，能够有效地进行经营管理。企业制度的完善，使得该厂在企业管理上更为规范严谨，有利于企业的生产、经营和长远发展。

2.该厂现已拥有三条生产线，形成年产各规格碳九石油树脂产品____x吨，碳五石油树脂____吨，溶剂油____x吨，双环戊二烯____吨等生产能力。在增加产能的同时，该厂注重自主技术创新与技术引进，其中包括自主研发碳九石油树脂热聚技术，松香改性树脂等新产品，引进碳五石油树脂分离合成多项新技术。通过完善产品结构，扩大企业产能，提升产品和技术的创新水平，大大增强了企业核心竞争力。

山西个人贷款调研报告范文 第十三篇

农户小额信用贷款存在问题调研报告

县农村信用社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农，加大信贷投入的主要抓手，小额信用贷款业务发展很快，至末余额已达到_____万元，占各项贷款的。在农户小额信用贷款规模不断扩大的同时，诸多问题也逐渐显现，尤其是信用风险。去年8月份，和县联社为有效规避小额农贷风险，决定降低农户小额贷款的信用额度，由原来的3万元调整到5000元。该政策出台后，对和县农户小额信用贷款的发展产生了一定的影响，农民反响较大，截止今年1季度末，县小额农户贷款余额为69715万元，比年初减少5634万元，占各项贷款的，比去年底降低个百分点。为了解农户小额贷款存在的问题，促进小额农贷健康发展，更好地发挥农村信用社支持三农的主力军作用，近期我们实地调查了雍镇、善后、城南三家农村信用社，剖析其中原因，寻找解决对策。

一、农户小额信用贷款存在的主要问题

（一）宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识

和县农户小额信用贷款，自90年代末农村信用社规范工作结束后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。

（二）基础工作不到位，等级评定欠真实

小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、信贷员少的信用社存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，少数信贷员在没有深入调查的情况下，仅与个别村干部商讨决定农户的信用等级，极少数责任心不强的信贷员甚至将“信用登记评定”“全权委托给行政村干部，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。

（三）贷款用途难以把握，挪用现象较为严重

由于农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额农贷的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。从调查的三个信用社看，每个社都不同程度地存在类似情况，最严重的社有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。

（四）小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大

一是小额农贷涉及千家万户，工作量十分大。从调查情况看，一个信贷员最少要管400多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。二是小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷收息难度加大。去年底，三个社小额农户信用贷款共5114笔，金额9284万元。其中无法催收863笔，金额万元，分别占、；从未结息的1309户，金额万元，分别占14%，。

（五）农村信用环境欠佳，依法催收执行难

近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。三个社共向法院诉讼贷款案件51笔，金额197万元，执行21笔，金额万元，执行率分别为、。

（六）现行考核制度影响了农户小额信用贷款的投放

一是按季考核贷款收息任务，影响了信贷员放贷的积极性。目前，3万元额度的贷款大部分用于外出经商打工者，这些人平时不在家，一般情况下每年春节回来，有的春节也不会回来，这样一来，农户小额贷款发放多的信用社及信贷员就很难完成按季结息任务，直接影响到职工的收入。信贷员为了完成任务，有时不得不自己掏钱代为垫付利息。因此，小额贷款这个既费 时、又费力、难出效益的贷款没人愿意去做。二是不良贷款考核力度大，信贷员产生了“惧贷”心理。小额信用贷款贷时没法审查，贷后不知去向，又无有效财产抵押，加上现在农村的信用环境不佳、司法执行力度不到位等因素，要将该类贷款不良率控制在2%，谈何容易！而县联社对新增贷款不良率超过2%的信贷员，一律实行下岗收贷，这样一来没人敢再放此类贷款。

（七）农户小额信用贷款风险显现

小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。至末，按五级分类口径统计，三个信用社农户小额信用贷款余额为9284万元，不良贷款率3883万元，不良贷款占用率为。

二、改进农户小额信用贷款的建议

（一）完善信用评定机制，防范信用风险

一要宣传到位。要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评级。信用社每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前信贷员要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向信用社申请，管片信贷员、信用社主任与村组干部共同商讨决定等级。

（二）规范评级操作机制，防范操作风险

要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村信用社信贷员组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。

（三）建立风险补偿机制，防范自然风险

建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。也可由农村信用社按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。

（四）落实责任追究机制，防范管理风险

进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。

（五）推行失信惩戒机制，防范道德风险

一是建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，信用社催收将困难重重，长期下去，直接影响着信用社的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、xxx门不予发放许可证，xxx门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。

（六）建立科学合理的考核机制

一是对小额贷款的考核要有别于其他贷款，收息指标应按年考核。二是基于农户小额贷款难以掌控的特点，对困难户允许循环结息转据，对新增不良贷款可以适当放宽到5%-10%之间，以增加信贷员的投放农户小额贷款的信心和积极性。

山西个人贷款调研报告范文 第十四篇

农村信用社信用贷款问题调研报告

农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导 全县的信用等级评定工作。

（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策

一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。

山西个人贷款调研报告范文 第十五篇

农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。

一、不良贷款原因：

1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。

3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高资源消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。

4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。

5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。

二、防止不良贷款反弹的对策

根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。

1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。

一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体系，制定和完善贷款管理的规章制度，并设立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项管理政策的执行力度。二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。三要建立贷款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。

2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。

要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。

3、创新业务品种，拓宽赢利模式。

农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款，降低农户信用贷款的风险。

4、巩固优良客户群，防止客户外流。

农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。

5、加大清收力度。

对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。